איחוד הלוואות — להחזיר אוויר לתזרים החודשי

ברוב המקרים כן. איחוד הלוואות לכדי החזר אחד, לרוב דרך מבנה המשכנתא, פורס את החוב על פני תקופה ארוכה יותר ובריבית נמוכה יותר — וכך מקטין את ההחזר החודשי הכולל ומשחרר אוויר בתזרים.

איחוד הלוואות מתוכנן נכון אינו אמור לפגוע בדירוג האשראי, ולעיתים אף משפר אותו בזכות הקטנת מספר ההלוואות והעמידה הסדירה בהחזר אחד. מה שפוגע בדירוג הוא בעיקר פיגורים בהחזרים.

איחוד הלוואות מתאים למשקי בית עם כמה הלוואות או מסגרות אשראי שמכבידות על התזרים, ובמיוחד למי שיש ברשותו נכס עם הון עצמי שניתן להיעזר בו. בדיקה אישית קובעת אם ובאיזה אופן זה משתלם.

מאחדים על ידי מיפוי כל ההלוואות הקיימות, בחינת ההון העצמי בנכס, ובניית מסלול חדש שמכניס את החובות לתוך מבנה המשכנתא בריבית נמוכה יותר. החשוב ביותר הוא תכנון שמרני ששומר על יכולת ההחזר.

לעיתים כן — פריסה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי אבל יכולה להגדיל את סך הריבית. לכן בודקים שני מספרים: אוויר בתזרים עכשיו, ועלות כוללת עד סוף התקופה. אם אין נכס עם הון עצמי, איחוד בריבית צרכנית לרוב יקר יותר ממשכנתא לכל מטרה.

בדרך כלל הבנק מאפשר למשוך עד כ-50% משווי הנכס בניכוי יתרת המשכנתא הקיימת. הסכום המדויק תלוי בהכנסה, ביחס ההחזר ובמדיניות הבנק. בלי הון עצמי פנוי האיחוד נשען על הלוואות יקרות יותר — ואז הבדיקה חייבת להיות כנה לגבי הכדאיות.