מחזור משכנתא בנק הפועלים — כל מה שצריך לדעת

מה מיוחד במחזור מול בנק הפועלים?

הגודל של הפועלים הוא חרב פיפיות: מצד אחד, לבנק יש אינטרס עצום לשמר תיקי משכנתא — והוא מוכן להתחרות כשמרגישים שאתם בדרך החוצה. מצד שני, הבירוקרטיה ארוכה: תורים לבנקאי, אישורים שמתעכבים, והצעה ראשונה שלרוב אינה ההצעה האמיתית האחרונה.

הניסיון שלנו מול הפועלים ברור: מי שמגיע עם הצעה מתחרה בכתב ובידוק מקצועי של התמהיל — מקבל תנאי שימור טובים משמעותית ממי שפונה לבד. ואם תנאי השימור לא מספיקים — מעבר לבנק מתחרה הוא צעד לגיטימי לחלוטין.

מתי כדאי למחזר משכנתא מהפועלים?

• לקחתם בשנות שיא הריבית (2022–2024): הריבית עלתה אז חדות — והיום אפשר להשיג תנאים טובים בהרבה
• התמהיל שלכם לא מאוזן: למשל חשיפת יתר למדד או מסלול קבועה צמודה יקר — גם בלי ירידת ריבית, שינוי מבנה חוסך
• יתרה גדולה ותקופה ארוכה: 500,000 ₪ ומעלה ל-10+ שנים — כל שיפור של חצי אחוז שווה עשרות אלפים
• ההכנסה שלכם השתפרה: פרופיל פיננסי חזק יותר = מיקוח טוב יותר וריבית נמוכה יותר

שלוש אסטרטגיות מול הפועלים

1. מחזור פנימי — שימור בתוך הבנק

מבקשים הצעת שימור בכתב, משווים אותה להצעות חיצוניות, וחוזרים למו"מ. יתרונות: תהליך קצר, בלי טאבו ובלי שמאות חדשה ברוב המקרים. חיסרון: בלי לחץ חיצוני, ההצעה נוטה להיות בינונית.

2. מחזור חלקי — פורעים רק את המסלולים היקרים

אחת הטעויות הנפוצות היא למחזר "הכל או כלום". בפועל, מסלול פריים זול משנת 2020 הוא נכס — לא פורעים אותו. ממחזרים רק את המסלולים שמפסידים כסף, ומשאירים את הטובים.

3. מעבר לבנק מתחרה

מזרחי טפחות, דיסקונט והבנקים הבינוניים נלחמים על תיקי מחזור מהפועלים. התהליך ארוך יותר (אישור מלא, שמאות, טאבו) אבל פער של 0.5%–1% בריבית על יתרה גדולה מצדיק את המאמץ.

עלויות מחזור — התמונה המלאה

שתי עלויות בלבד נקובות מראש בשיעור פומבי, ושתיהן מוסדרות בצו הבנקאות: העמלה התפעולית — 60 ₪ לפעולת פירעון לפי דף המידע ללווה של הפועלים, סכום מרבי שקובע המפקח על הבנקים ומתעדכן מעת לעת (השיעור המדויק במועד הפעולה נמצא בתעריפון הבנק) — ועמלת אי-הודעה מוקדמת של 0.1% מהסכום הנפרע, שאפשר לאפס לגמרי (ראו בהמשך). כל השאר משתנה מתיק לתיק:

• עמלת פירעון מוקדם: הרכיב היחיד שבאמת יכול להיות גדול הוא עמלת ההיוון. בפריים היא לא נגבית כלל; במסלולים קבועים היא נגזרת מנוסחה. הסכום המדויק שלכם מופיע רק בדוח יתרות לסילוק
• פתיחת תיק בבנק החדש: לפי תעריפון הבנק הקולט — סעיף שנתון למשא ומתן, ובקמפיינים לגיוס תיקי מחזור הוא מבוטל לא מעט
• שמאות: נדרשת במעבר בנק (ולרוב לא במחזור פנימי) — לפי תעריף השמאי ושווי הנכס
• אגרות רישום ועורך דין: רלוונטי רק במחזור חיצוני — רישום המשכנתא לטובת הבנק החדש וביטול השעבוד לטובת הפועלים

במחזור פנימי רוב העלויות האלה פשוט לא קיימות — נשארת בעיקר עמלת הפירעון על המסלולים הנפרעים. זה הפער שהופך את הצעת השימור של הפועלים למפתה גם כשהריבית בה נחותה מעט מההצעה החיצונית. בכל מקרה: בקשו את פירוט העלויות בכתב משני הבנקים לפני ההחלטה, והשוו אותו לחיסכון על פני יתרת התקופה — לא לחיסכון החודשי.

כמה עולה לצאת מהפועלים? רכיבי העמלה לפי דף המידע של הבנק

בנק הפועלים מפרסם ללווים דף הסבר ייעודי בנושא, בהתאם לצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב–2002. שווה לקרוא אותו לפני שמתחילים, כי הוא מגלה בדיוק אילו רכיבים חלים על כל מסלול בתמהיל שלכם — והתשובה שונה מאוד ממסלול למסלול:

המסקנה המעשית: אם רוב התמהיל שלכם פריים ומשתנה — היציאה מהפועלים כמעט ולא עולה כסף, וכל ההתלבטות היא רק על הריבית החדשה. אם יש לכם קל"צ כבדה משנות 2022–2024, שם יושבת כל השאלה.

שימו לב לשמות: הפועלים קורא לרכיב הגדול "עמלת הפסד כלכלי (עמלת היוון)" ולרכיב המדד "עמלת מדד ממוצע". בנקים אחרים קוראים לאותם רכיבים בדיוק "עמלת היוון בגין הפרשי ריבית" ו"עמלת הפסד מדד" — אותו דבר, שם אחר. ההסבר המלא על אופן החישוב נמצא במדריך עמלת פירעון מוקדם במשכנתא.

ההנחה על עמלת ההיוון — לפי ותק ההלוואה

זה החלק שכמעט אף אחד לא יודע עליו, והוא יכול לשנות את התשובה לגמרי. הצו מחייב את הבנק להעניק הנחה מסכום עמלת ההיוון לפי הזמן שחלף ממועד ביצוע ההלוואה. ההנחה עולה במדרגות, והמדרגות שונות בין הלוואה רגילה לבין הלוואה משלימה לזכאים (הלוואה מכספי הבנק שניתנה לצד הלוואה מוכוונת מתעודת זכאות):

שתי מדרגות משנות מצב אמיתי: 3 שנים (מאפס ל-20%) ו5 שנים (מ-20% ל-30%). אם המשכנתא שלכם בת שנתיים ועשרה חודשים ועמלת ההיוון גבוהה — שווה לבדוק מה קורה אם ממתינים לחודש שאחרי יום השנה השלישי. אותו היגיון בדיוק לקראת השנה החמישית.

חשוב לסייג: ההנחה חלה על עמלת ההיוון בלבד, לא על כל העמלה, והיא לא בהכרח מצדיקה המתנה — בינתיים אתם ממשיכים לשלם את הריבית הגבוהה שממנה אתם רוצים לצאת. החישוב הנכון הוא לשקלל את ההנחה הצפויה מול הריבית העודפת שתשלמו בחודשי ההמתנה. לרוב, כשנותרו פחות מכמה חודשים למדרגה — ההמתנה משתלמת; כשנותרה שנה — כמעט אף פעם לא.

ארבעה תזמונים שמקטינים את העמלה — בלי לוותר על כלום

1. הודעה מוקדמת בכתב, 10 עד 45 יום לפני הפירעון. זה מאפס את עמלת אי-ההודעה (0.1% מהסכום הנפרע). בפועלים מוסרים את הספח המצורף לדף המידע בסניף, בדואר או בפקס. אזהרה חשובה: אם מסרתם הודעה ולא ביצעתם את הפירעון במועד שנקבע בה — אתם מאבדים את הפטור למשך 6 חודשים. אל תודיעו "ליתר ביטחון" לפני שהבנק החדש נתן אישור סופי.
2. במחזור פנימי — אין צורך בהודעה בכלל. כשהבנק עצמו מעמיד הלוואה חדשה כדי לפרוע את הישנה, עמלת אי-ההודעה לא נגבית ביחס לסכום ההלוואה החדשה. זה יתרון אמיתי ולא-ידוע של הישארות בפועלים, ושווה להזכיר אותו כשמשווים הצעות.
3. במסלול צמוד מדד — לפרוע מה-16 בחודש ואילך. עמלת המדד הממוצע נגבית רק על פירעון שבוצע בין ה-1 ל-15 בחודש. מה-16 ועד סוף החודש היא לא נגבית כלל. הסתייגות: ב-15 בחודש מתעדכנת יתרת ההלוואות הצמודות לפי המדד שפורסם, כך שדחייה לא תמיד יוצאת נטו לטובתכם — צריך לבדוק את שני הצדדים.
4. במסלול משתנה — לפרוע ביום שינוי הריבית. אם הפירעון מבוצע בדיוק בנקודת עדכון הריבית, נגבית עמלה תפעולית בלבד ושאר הרכיבים נופלים. במשכנתא עם מסלול משתנה כל 5 שנים זה יכול להיות הפרש של אלפי שקלים — ותאריך העדכון מופיע בחוזה ההלוואה.

נקודה נוספת לתזמון: עמלת ההיוון נגזרת מהריבית הממוצעת שמפרסם המפקח על הבנקים, שמתעדכנת בדרך כלל סביב ה-10 בחודש. כשהריבית הממוצעת עולה, עמלת ההיוון שלכם יורדת — ואם היא עולה מעל הריבית שלכם, נוצר הפרש לזכותכם שמקזז את שאר רכיבי העמלה עד לביטולם המוחלט.

שתי מלכודות במחזור חלקי מול הפועלים

1. יש רף מינימום לפירעון חלקי

אי אפשר לפרוע סכום קטן כרצונכם. הצו קובע שסכום הפירעון המוקדם לא יפחת מ-10% מסכום ההלוואה המקורי, או מ-10% מיתרת ההלוואה בתוספת ריבית והפרשי הצמדה שנצברו — לפי הגבוה מביניהם. הניסוח "לפי הגבוה" הוא זה שמפתיע: במשכנתא ותיקה שיתרתה כבר קטנה, הרף עדיין נגזר מהסכום המקורי הגדול.

2. ההחזר החודשי לא יורד מעצמו

אחרי סילוק חלקי, ברירת המחדל בפועלים היא שהתשלום החודשי נשאר כפי שהיה ותקופת ההלוואה מתקצרת. אם רציתם דווקא להקטין את ההחזר החודשי — צריך לפנות לבנק ולבקש זאת במפורש. לא פניתם, קיבלתם קיצור תקופה.

אין כאן תשובה נכונה אחת: קיצור תקופה חוסך יותר ריבית בסך הכול, הקטנת החזר משפרת את התזרים החודשי ואת יחס ההחזר להכנסה לקראת הלוואה עתידית. אבל זו צריכה להיות בחירה שלכם, לא תוצאה של שתיקה. אגב, לצורך חישוב עמלת פירעון מוקדם על היתרה, הבנק מעדכן את תקופת ההלוואה אחת לחודש במועד הפירעון החודשי — ולא לאחר כל פירעון בנפרד.

מה השתנה מאז אפריל 2025: הניירת עוברת בין הבנקים, לא דרככם

החסם הגדול במחזור חיצוני מעולם לא היה הריבית — אלא הטרטור. עד לא מזמן, לווה שרצה לעבור מהפועלים לבנק אחר היה זה שמזמין את דוח היתרות לסילוק, אוסף את האישורים, מגיע לסניף ומעביר מסמכים בין שני בנקים שלא מדברים זה עם זה. הרבה אנשים ויתרו באמצע — וזה בדיוק מה שהפך את הצעת השימור הבינונית למספיק טובה.

ב-1 באפריל 2025 נכנסה לתוקף רפורמת המיחזורים של בנק ישראל, שהעבירה את הנטל הזה לבנקים: במחזור בין בנקים, הטפסים והמסמכים עוברים ישירות בין מערכות המחשב של הבנקים ולא דרככם. הלווה כבר לא זה שאוסף אישורים ומעביר אותם מסניף לסניף.

מה בדיוק כל בנק מבצע בשמכם בתוך התהליך הזה משתנה, ולא כל הפרטים פורסמו בצורה אחידה — לכן שווה לשאול את הבנק הקולט במפורש אילו מסמכים הוא מזמין בעצמו ומה עדיין נדרש מכם. זו שאלה אחת שחוסכת שבועיים של המתנה מיותרת.

במקביל, במסגרת רפורמת השקיפות, הבנקים חייבים להציג אישור עקרוני במבנה אחיד הכולל שלושה סלים אחידים שהגדיר בנק ישראל ועוד סל שמותאם ללקוח, ולהשיב על בקשה תוך 5 ימי עסקים (ובמקרים חריגים 7). המשמעות עבורכם: הצעת השימור של הפועלים וההצעה של הבנק המתחרה מגיעות באותו פורמט, עם אותם סלים — אפשר סוף סוף להניח אותן זו לצד זו ולהשוות שורה מול שורה במקום להתווכח על תחושות.

עוד מועד שכדאי להכיר לקראת סוף התהליך: לאחר פירעון מלא, הבנק חייב למסור אישור סילוק — בדרך כלל תוך 5 ימי עסקים מיום הפירעון, ולא יאוחר משני ימי עסקים כשהתשלום בוצע במזומן או בהעברה בנקאית. זהו המסמך שמאפשר לבנק החדש להשלים את רישום הבטוחות, ועיכוב בו מעכב את סגירת התיק.

מיחזור משכנתא בפועלים — איך מגישים בקשה, צעד אחר צעד

הפועלים מרכז את בקשות המיחזור בערוץ דיגיטלי: בעמוד "כל מה שצריך לדעת על מחזור משכנתא" באתר הבנק יש קישור "להגשת בקשה למיחזור משכנתא", שמוביל לפורטל המשכנתאות של הבנק. מי שמעדיף שיחה עם בנקאי פונה למוקד המשכנתאות — 2401* או 03-6532401. המענה הקולי זמין 24/7, ומענה אנושי ניתן בימים א'-ה'. הסדר שבו עושים את הדברים חשוב יותר מהערוץ:

1. קודם כל — יתרה לסילוק. המענה הקולי של המוקד מוסר את יתרת המשכנתא לסילוק כולל עמלות פירעון מוקדם, בכל שעה. זה המספר הראשון שצריך, כי הוא מראה כמה עולה לצאת מכל מסלול. בקשו גם פירוט כתוב לפי מסלול — בלעדיו אי אפשר להחליט מה ממחזרים ומה משאירים.
2. פירוק התמהיל. לכל מסלול רושמים ריבית, יתרה, שנים שנותרו ועמלת יציאה. פריים ומשתנה שמגיעים ליום שינוי הריבית כמעט לא עולים כסף. קל"צ מ-2022–2024 היא לרוב המקום שבו יושבת גם העמלה וגם החיסכון (הטבלה למעלה מראה אילו רכיבים חלים על כל מסלול).
3. הצעה חיצונית לפני שיחת השימור. מבקשים אישור עקרוני משניים-שלושה בנקים אחרים על אותו תמהיל. מאז רפורמת השקיפות כולם עונים באותו מבנה ובתוך 5 ימי עסקים, כך שההשוואה פשוטה.
4. בקשת המחזור בפועלים — עם ההצעה ביד. מגישים דרך הפורטל או דרך בנקאי המשכנתאות, ומציגים את ההצעה המתחרה. במחזור פנימי אין שמאות ואין רישום חדש ברוב המקרים, ולכן הצעת שימור שמתקרבת להצעה החיצונית יכולה לנצח גם אם היא מעט יקרה ממנה.
5. הודעת פירעון רק אחרי אישור סופי. אם עוברים בנק, ההודעה המוקדמת לפועלים נמסרת רק כשיש אישור סופי מהבנק הקולט. הודעה שלא מומשה מבטלת את הפטור מעמלת אי-ההודעה לחצי שנה.

טעות נפוצה היא להתחיל משלב 4. מי שמבקש מחזור פנימי בלי יתרה לסילוק ובלי הצעה מתחרה מקבל בדרך כלל הצעה שנראית סבירה, ואין לו מול מה למדוד אותה.

הפועלים מול מזרחי טפחות ולאומי — מי נלחם היום על תיקי משכנתא

כדאי לדעת איפה הבנק שלכם עומד בשוק לפני שנכנסים למשא ומתן. לפי נתוני הבנקים עצמם, כפי שפורסמו באתר ice, כך התחלק היקף המשכנתאות החדשות בין הבנקים:

ברבעון הראשון של 2025 הפועלים עקף את לאומי ועלה למקום השני, עם משכנתאות בהיקף של כ-6.7 מיליארד ₪, לעומת כ-3.6 מיליארד ₪ ברבעון המקביל אשתקד. המקום הראשון נשאר של מזרחי טפחות.

מה זה אומר לכם כלווים: בנק שמגדיל נתח שוק מתמחר בתחרותיות כדי לגייס תיקים — ובנק כזה גם לא ממהר לוותר על תיקים שכבר אצלו. זה מנוף במשא ומתן על שימור, ובמקביל סיבה לבדוק את ההצעה של מזרחי טפחות, שמחזיק את הנתח הגדול ביותר ויודע להילחם על תיקי מחזור. חשוב לסייג: הנתונים מתייחסים לכל המשכנתאות החדשות, רכישה ומחזור יחד. הם מתארים את מצב התחרות, לא את הריבית שתקבלו — ואת זו יקבע רק אישור עקרוני על התמהיל שלכם. להשוואה לממוצע הארצי ראו ריבית משכנתא בבנק הפועלים מול ממוצע בנק ישראל.

מתי לא כדאי לעזוב את הפועלים

החלק הפחות פופולרי בייעוץ, וזה שחוסך הכי הרבה טעויות. יש מצבים שבהם התשובה הכנה היא "אל תיגעו":

• יש לכם פריים זול משנות 2020–2021. מסלול פריים במרווח שלילי עמוק הוא נכס שאי אפשר לקנות היום בשום מחיר. לא ממחזרים אותו — לכל היותר ממחזרים לצידו
• נותרו מעט שנים ליתרה קטנה. כשנשארו שלוש-ארבע שנים, החיסכון בריבית קטן מטבעו, ועלויות המעבר החיצוני אוכלות אותו כמעט במלואן
• אתם באמצע תהליך אשראי אחר. מחזור פותח בדיקה חדשה של ההכנסות ויחס ההחזר — לא הזמן להתחיל אותו כשאתם לקראת הלוואה או רכישה נוספת
• הצעת השימור כבר סגרה את הפער. אם הפועלים התיישר מול ההצעה החיצונית, מחזור פנימי חוסך לכם שמאות, אגרות ועורך דין — ואת הסכום הזה אתם מכניסים לכיס מיד
• עמלת ההיוון גדולה מהחיסכון על יתרת התקופה. קורה בקל"צ ארוכה בריבית גבוהה שנלקחה כשהריבית הממוצעת בשוק הייתה נמוכה. המספר נמצא בדוח היתרות — בקשו אותו לפני שמחליטים

הבדיקה עצמה לא עולה לכם כלום ולא מחייבת אתכם בדבר. מה שכן עולה כסף זה לא לבדוק — או לבדוק ולהחליט לפי ההחזר החודשי במקום לפי סך התשלומים על יתרת התקופה.

שאלות נפוצות

איך מבקשים מחזור פנימי בבנק הפועלים?

פונים לחטיבת המשכנתאות של הפועלים (דרך הבנקאי, האתר או מרכז השירות) ומבקשים בדיקת כדאיות מחזור והצעת שימור בכתב. טיפ חשוב: ההצעה הראשונה היא כמעט תמיד לא הסופית — כשמציגים הצעה מתחרה מבנק אחר, תנאי השימור משתפרים.

מהי עמלת הפירעון המוקדם בבנק הפועלים?

במסלול פריים העמלה בדרך כלל אפסית. במסלולי ריבית קבועה (צמודה ולא צמודה) העמלה נגזרת מנוסחת ההיוון של בנק ישראל — הפער בין ריבית ההלוואה לריבית הממוצעת בשוק כיום, כפול היתרה והתקופה. הסכום המדויק מופיע בדוח יתרות לסילוק שאפשר להזמין מהבנק.

האם בנק הפועלים מציע תנאי שימור ללווים שרוצים לעזוב?

כן, אבל בדרך כלל רק כשהלקוח מגיע עם הצעה חיצונית ביד. הפועלים, כאחד המלווים הגדולים בשוק, מעדיף לשמר תיקי משכנתא גדולים — וייעוץ מקצועי שמנהל את המו"מ מול הבנק מוציא לרוב שיפור משמעותי בהצעה הראשונית.

האם אפשר למחזר רק חלק מהתמהיל?

כן. אפשר לפרוע ולמחזר רק מסלולים מסוימים — למשל מסלול בריבית קבועה גבוהה — ולהשאיר מסלולים משתלמים (כמו פריים נמוך) ללא שינוי. זו אחת האסטרטגיות החכמות ביותר: ממחזרים רק את מה שמפסיד כסף.

כמה זמן מראש צריך להודיע לבנק הפועלים על פירעון מוקדם?

הודעה בכתב של לפחות 10 ימים מראש, כשהפירעון עצמו מתבצע בין היום ה-10 ליום ה-45 ממועד ההודעה — כך נמנעת עמלת אי-הודעה מוקדמת של 0.1% מהסכום הנפרע. במחזור פנימי, כשהפועלים עצמו מעמיד את ההלוואה החדשה, לא נדרשת הודעה והעמלה לא נגבית ביחס לסכום ההלוואה החדשה. שימו לב: אם מסרתם הודעה ולא ביצעתם את הפירעון, הפטור נשלל למשך 6 חודשים — לכן אל תודיעו לפני שיש אישור סופי מהבנק הקולט.

מה סכום המינימום לפירעון חלקי של משכנתא בבנק הפועלים?

לפי צו הבנקאות, סכום הפירעון המוקדם לא יפחת מ-10% מסכום ההלוואה המקורי או מ-10% מיתרת ההלוואה בתוספת ריבית והפרשי הצמדה שנצברו — לפי הגבוה מביניהם. המילה "הגבוה" היא שמפתיעה לווים: במשכנתא ותיקה שיתרתה כבר קטנה, הרף עדיין נגזר מהסכום המקורי הגדול.

פרעתי חלק מהמשכנתא בפועלים — למה ההחזר החודשי לא ירד?

כי ברירת המחדל היא קיצור תקופת ההלוואה, לא הקטנת התשלום. אחרי סילוק חלקי התשלום החודשי נשאר כשהיה והתקופה מתקצרת, אלא אם פניתם לבנק וביקשתם במפורש להקטין את ההחזר החודשי. שתי האפשרויות לגיטימיות — קיצור תקופה חוסך יותר ריבית בסך הכול, הקטנת החזר משפרת את התזרים ואת יחס ההחזר להכנסה — אבל זו צריכה להיות בחירה מודעת ולא תוצאה של שתיקה.

האם עדיין צריך לרוץ בין הסניפים כדי למחזר משכנתא מהפועלים לבנק אחר?

לא. מאז 1 באפריל 2025, במסגרת רפורמת המיחזורים של בנק ישראל, הטפסים והמסמכים עוברים ישירות בין מערכות המחשב של הבנקים ולא דרך הלווה — מי שרצה למחזר כבר לא נדרש לאסוף אישורים ולהעביר אותם מסניף לסניף. בנוסף, הבנקים חייבים להציג אישור עקרוני במבנה אחיד עם שלושה סלים אחידים שהגדיר בנק ישראל ולהשיב תוך 5 ימי עסקים — כך שאפשר להשוות את הצעת השימור של הפועלים ואת ההצעה המתחרה שורה מול שורה. עדיין שווה לשאול את הבנק הקולט אילו מסמכים הוא מזמין בעצמו ומה נדרש מכם.

יש הנחה על עמלת ההיוון לפי ותק המשכנתא?

כן, והיא מדורגת. בהלוואה רגילה אין הנחה בשלוש השנים הראשונות, מהשנה השלישית ניתנת הנחה של 20% מעמלת ההיוון, ומעל חמש שנים — 30%. בהלוואה משלימה לזכאים המדרגות נדיבות יותר: 10% משנה, 20% משנתיים, 30% משלוש, ו-40% מארבע שנים ואילך. ההנחה חלה על רכיב ההיוון בלבד. אם אתם קרובים למדרגה, שווה לשקלל את ההנחה הצפויה מול הריבית העודפת שתשלמו בחודשי ההמתנה.

איך מגישים בקשה למיחזור משכנתא בבנק הפועלים?

בעמוד מחזור המשכנתא באתר הבנק יש קישור "להגשת בקשה למיחזור משכנתא" שמוביל לפורטל המשכנתאות הדיגיטלי (mortgage.bankhapoalim.co.il). אפשר גם לפנות לבנקאי משכנתאות במוקד 2401* בימים א'-ה' ולבקש שינוי בתנאי ההלוואה. לפני שמגישים, כדאי שתהיה ביד יתרה לסילוק עדכנית לכל מסלול — בלי זה אי אפשר לדעת אם המחזור משתלם.

מה מספר הטלפון של מוקד המשכנתאות בבנק הפועלים?

2401* או 03-6532401. המענה הקולי פועל 24 שעות ביממה, 7 ימים בשבוע, ומוסר בין השאר את יתרת המשכנתא לסילוק כולל עמלות פירעון מוקדם. מענה אנושי של בנקאי ניתן בימים א'-ה' — אליו פונים לבקשת שינוי תנאים, לפירעון מוקדם מלא או חלקי ולביטול שעבוד.

איך בודקים כמה עולה לסלק את המשכנתא בפועלים?

המענה הקולי במוקד 2401* מוסר את יתרת המשכנתא לסילוק כולל עמלות הפירעון המוקדם, בכל שעה. לבדיקת כדאיות אמיתית צריך את הפירוט לפי מסלול — כמה מהסכום הוא עמלת היוון, כמה עמלת מדד וכמה קרן — כי רק כך יודעים אילו מסלולים שווה למחזר ואילו להשאיר.

מקורות

• בנק הפועלים — דף מידע ללווה: עמלת פירעון מוקדם בהלוואות לדיור. מקור העמלה התפעולית (60 ₪), עמלת אי-ההודעה (0.1%), טבלת רכיבי העמלה לפי מסלול, טבלת ההנחות לפי ותק, רף ה-10% לפירעון חלקי וכלל קיצור התקופה כברירת מחדל.
• צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב–2002 — המסגרת המחייבת לחמשת רכיבי העמלה, לחלון ההודעה המוקדמת ולמדרגות ההנחה.
• בנק דיסקונט — דפי הסבר בדבר פירעון מוקדם של הלוואה לדיור. שימש לאימות עצמאי של אותן מדרגות הנחה ושל מועדי אישור הסילוק (5 ימי עסקים; 2 ימי עסקים בתשלום במזומן או בהעברה).
• כל-זכות — עמלות פירעון מוקדם למשכנתא. אימות נוסף לרכיבי העמלה, לחלון 10–45 הימים ולפטור לבעלי תעודת זכאות.
• גלובס — רפורמת המיחזורים יוצאת לדרך ומרכז הנדל"ן: מועד הכניסה לתוקף (1.4.2025) והעברת הטפסים ישירות בין מערכות הבנקים במחזור חיצוני, במקום דרך הלווה. שני המקורות מתארים את עקרון הרפורמה ולא את חלוקת המשימות המדויקת בין הבנקים — ולכן גם הדף הזה לא מפרט אותה.
• רפורמת השקיפות במשכנתאות — בנק מזרחי טפחות: האישור העקרוני במבנה אחיד, שלושת הסלים האחידים ולוח הזמנים של 5 ימי עסקים.
• בנק הפועלים — כל מה שצריך לדעת על מחזור משכנתא: הקישור להגשת בקשה למיחזור משכנתא דרך פורטל המשכנתאות של הבנק.
• בנק הפועלים — מוקד שירות משכנתאות: מספרי המוקד (2401*, 03-6532401), מענה קולי 24/7 הכולל יתרה לסילוק עם עמלות פירעון מוקדם, ומענה בנקאי בימים א'-ה' לשינוי תנאים ולפירעון מוקדם.
• ice — נתחי השוק במשכנתאות בשנת 2024 וice — הפועלים עוקף את לאומי ברבעון הראשון של 2025: נתחי השוק לפי דוחות הבנקים והיקף המשכנתאות של הפועלים ברבעון (כ-6.7 מיליארד ₪, לעומת כ-3.6 מיליארד ₪ ברבעון המקביל).

הנתונים נבדקו מול המקורות בספטמבר 2026. עמלות ותעריפים מתעדכנים מעת לעת — הסכום המחייב עבורכם הוא זה שמופיע בדוח יתרות לסילוק שתזמינו מהבנק ובתעריפון הבנק במועד הפעולה. אין באמור ייעוץ אישי.

מחזור משכנתא לפי בנק — מדריכים נוספים

• מחזור משכנתא בנק לאומי
• מחזור משכנתא מזרחי טפחות
• מחזור משכנתא בנק דיסקונט
• מחזור משכנתא הבנק הבינלאומי
• ריבית משכנתא בנק הפועלים
• מחזור משכנתא לצורך רווח
• מחזור משכנתא — המדריך המלא לתהליך ולעלויות
• עמלת פירעון מוקדם — איך מחשבים ומתי היא אפס