בקצרה: כדי לדעת כמה משכנתא אפשר לקחת לפי החזר חודשי, מחלקים את ההחזר בריבית החודשית תוך התחשבות במספר החודשים: בריבית של כ-5% ל-25 שנה, החזר של 5,000 ₪ בחודש שווה בקירוב ל-855,000 ₪ קרן. ובכיוון השני, משכנתא של מיליון ₪ בריבית 4.5% ל-25 שנה יוצאת כ-5,558 ₪ בחודש. בפועל מגבילים אתכם גם יחס ההחזר להכנסה (עד 50%) ואחוז המימון (עד 75% לדירה ראשונה) — והמשכנתא בפועל היא הנמוכה משלושתם.
רוב המדריכים על משכנתא מתחילים מהשאלה "כמה דירה אני יכול לקנות?" ומגיעים להחזר החודשי בסוף. אבל הרבה אנשים ניגשים מהכיוון ההפוך, והוא לגמרי הגיוני: אני יודע שנוח לי להחזיר בערך 5,000 ש"ח בחודש — כמה משכנתא זה בכלל שווה?
זו שאלה טובה, כי ההחזר החודשי הוא הדבר שאתם באמת מרגישים כל חודש. הנה איך הופכים אותו למספר.
רוצים לבדוק את המספר שלכם במקום בטבלה?
למחשבון המשכנתא ←השאלה ההפוכה: מהחזר חודשי לגובה המשכנתא
חישוב משכנתא רגיל עובד קדימה: נותנים לו סכום הלוואה, ריבית ותקופה, והוא מחזיר את ההחזר החודשי. מה שאנחנו עושים כאן זה בדיוק ההפך — מתחילים מההחזר החודשי שנוח לכם, וחוזרים אחורה לקרן.
שלושה נתונים קובעים את המרחק בין ההחזר לקרן:
- ההחזר החודשי — כמה אתם שמים בצד למשכנתא כל חודש.
- הריבית — ככל שהיא גבוהה יותר, יותר מההחזר הולך לריבית ופחות לקרן, ולכן אותו החזר קונה משכנתא קטנה יותר.
- מספר השנים — פריסה ארוכה יותר מורידה את ההחזר, כלומר מאפשרת קרן גדולה יותר באותו תקציב חודשי.
הנוסחה, למי שרוצה לחשב לבד
מי שאוהב מספרים — זו נוסחת השפיצר, הפוכה. הקרן שאפשר לקחת שווה ל:
קרן = החזר חודשי × [1 − (1 + ריבית חודשית)^־מספר חודשים] ÷ ריבית חודשית
כאשר הריבית החודשית היא הריבית השנתית חלקי 12, ומספר החודשים הוא מספר השנים כפול 12. לדוגמה, לריבית שנתית של 5% הריבית החודשית היא 0.4167%, ול-25 שנה יש 300 חודשים.
זה נשמע מסובך, אבל בפועל אף אחד לא מחשב את זה ביד. בשביל זה יש מחשבון המשכנתא — הזינו סכום וריבית ותקבלו החזר, או שחקו עם הסכום עד שההחזר יוצא בול על מה שנוח לכם. הטבלה בהמשך עושה את אותה עבודה בקיצור.
טבלת המרה מהירה: כמה קרן לכל 1,000 ש"ח החזר
הדרך הכי מהירה לאמוד: כמה קרן קונה כל 1,000 ש"ח של החזר חודשי, לפי ריבית ותקופה. מכפילים בהחזר שלכם (באלפים) ומקבלים אומדן.
| ריבית שנתית | 20 שנה | 25 שנה | 30 שנה |
|---|---|---|---|
| 4% | ~165,000 ש"ח | ~189,000 ש"ח | ~210,000 ש"ח |
| 5% | ~151,000 ש"ח | ~171,000 ש"ח | ~186,000 ש"ח |
| 6% | ~140,000 ש"ח | ~155,000 ש"ח | ~167,000 ש"ח |
כל תא הוא הקרן המשוערת לכל 1,000 ש"ח החזר חודשי, בריבית קבועה. עיגול לנוחות.
איך משתמשים: החזר של 4,000 ש"ח בחודש בריבית 5% ל-25 שנה? מכפילים 4 × 171,000 ומקבלים בערך 684,000 ש"ח קרן. פשוט.
שימו לב כמה הריבית משנה: אותו החזר של 4,000 ש"ח ל-25 שנה קונה כ-756,000 ש"ח בריבית 4%, אבל רק כ-620,000 ש"ח בריבית 6%. הפרש של שני אחוזי ריבית שווה כאן יותר ממאה אלף שקל.
דוגמה: החזר של 5,000 ש"ח בחודש
נניח שחישבתם שנוח לכם להחזיר 5,000 ש"ח בחודש, ואתם מכוונים לריבית של סביב 5%:
- פריסה ל-20 שנה → בערך 755,000 ש"ח קרן.
- פריסה ל-25 שנה → בערך 855,000 ש"ח קרן.
- פריסה ל-30 שנה → בערך 930,000 ש"ח קרן.
אותו החזר חודשי בדיוק, והפער בין הקצוות הוא כמעט 180,000 ש"ח — רק בגלל מספר השנים. זו בדיוק ההחלטה ששווה לעצור עליה: פריסה ארוכה יותר נותנת קרן גדולה יותר והחזר נוח, אבל סך הריבית לאורך חיי ההלוואה גדל, כי אתם משלמים ריבית על פני יותר שנים.
הכיוון השני: כמה יוצא החזר חודשי על משכנתא לפי סכום
אותה נוסחה עובדת גם קדימה: נותנים סכום, ריבית ותקופה, ומקבלים החזר. החזר חודשי = קרן × i ÷ (1 − (1 + i)^־n), כאשר i היא הריבית השנתית חלקי 12 ו-n מספר החודשים. למשל, מיליון ש"ח בריבית 4.5% ל-25 שנה יוצאים כ-5,558 ש"ח בחודש.
שני דברים שכדאי לדעת לפני הטבלאות. ההחזר לינארי בסכום: אם ידוע ההחזר על מיליון, ההחזר על 700 אלף באותם תנאים הוא בדיוק 70% ממנו. אבל הוא לא לינארי בתקופה ובריבית: הכפלת התקופה לא חוצה את ההחזר, וכל חצי אחוז ריבית עולה יותר ככל שהתקופה ארוכה יותר.
החזר חודשי לכל 100,000 ש"ח
מוצאים את הריבית והתקופה ומכפילים במספר מאות האלפים בהלוואה:
| ריבית שנתית | 15 שנה | 20 שנה | 25 שנה | 30 שנה |
|---|---|---|---|---|
| 3.0% | 691 ש"ח | 555 ש"ח | 474 ש"ח | 422 ש"ח |
| 3.5% | 715 ש"ח | 580 ש"ח | 501 ש"ח | 449 ש"ח |
| 4.0% | 740 ש"ח | 606 ש"ח | 528 ש"ח | 477 ש"ח |
| 4.5% | 765 ש"ח | 633 ש"ח | 556 ש"ח | 507 ש"ח |
| 5.0% | 791 ש"ח | 660 ש"ח | 585 ש"ח | 537 ש"ח |
| 5.5% | 817 ש"ח | 688 ש"ח | 614 ש"ח | 568 ש"ח |
| 6.0% | 844 ש"ח | 716 ש"ח | 644 ש"ח | 600 ש"ח |
חישוב שפיצר למסלול אחד בריבית קבועה. תרחישים, לא הצעת ריבית.
משכנתא של 850,000 ש"ח בריבית 4% ל-25 שנה? 528 × 8.5 = כ-4,488 ש"ח בחודש.
כמה יוצא ההחזר לפי סכום המשכנתא
בתרחיש ריבית של 4.5% לכל התקופה, מסלול אחד:
| סכום ההלוואה | 15 שנה | 20 שנה | 25 שנה | 30 שנה |
|---|---|---|---|---|
| 500,000 ש"ח | 3,825 ש"ח | 3,163 ש"ח | 2,779 ש"ח | 2,533 ש"ח |
| 750,000 ש"ח | 5,737 ש"ח | 4,745 ש"ח | 4,169 ש"ח | 3,800 ש"ח |
| 1,000,000 ש"ח | 7,650 ש"ח | 6,326 ש"ח | 5,558 ש"ח | 5,067 ש"ח |
| 1,500,000 ש"ח | 11,475 ש"ח | 9,490 ש"ח | 8,337 ש"ח | 7,600 ש"ח |
| 2,000,000 ש"ח | 15,300 ש"ח | 12,653 ש"ח | 11,117 ש"ח | 10,134 ש"ח |
ואם אתם מתכננים מהכיוון ההפוך באותה ריבית, החזר של 3,000 ש"ח בחודש מממן כ-540,000 ש"ח ל-25 שנה, 5,000 ש"ח מממנים כ-900,000 ש"ח, ו-8,000 ש"ח מממנים כ-1,439,000 ש"ח.
תקופה וריבית: כמה כל החלטה עולה לאורך הדרך
הארכת התקופה מקלה על התזרים, אבל היא לא חינם. מיליון ש"ח בריבית 4.5%:
| תקופה | החזר חודשי | סך התשלומים | מתוכם ריבית |
|---|---|---|---|
| 15 שנה | 7,650 ש"ח | כ-1,377,000 ש"ח | כ-377,000 ש"ח |
| 20 שנה | 6,326 ש"ח | כ-1,518,000 ש"ח | כ-518,000 ש"ח |
| 25 שנה | 5,558 ש"ח | כ-1,667,000 ש"ח | כ-667,000 ש"ח |
| 30 שנה | 5,067 ש"ח | כ-1,824,000 ש"ח | כ-824,000 ש"ח |
מעבר מ-20 ל-30 שנה חוסך כ-1,259 ש"ח בחודש, ומוסיף כ-306,000 ש"ח ריבית לאורך הדרך. זה לא אומר ש-30 שנה היא טעות: למשק בית עם תזרים צפוף, מרווח חודשי שווה יותר מחיסכון תיאורטי בעוד עשרים שנה, ותמיד אפשר לפרוע מוקדם ולקצר בדיעבד.
והריבית עצמה? אותו מיליון ל-30 שנה:
| ריבית | החזר חודשי | סך הריבית |
|---|---|---|
| 3.5% | 4,490 ש"ח | כ-617,000 ש"ח |
| 4.0% | 4,774 ש"ח | כ-719,000 ש"ח |
| 4.5% | 5,067 ש"ח | כ-824,000 ש"ח |
| 5.0% | 5,368 ש"ח | כ-933,000 ש"ח |
| 5.5% | 5,678 ש"ח | כ-1,044,000 ש"ח |
כל חצי אחוז שווה כאן בערך 300 ש"ח בחודש ובערך 105,000 ש"ח ריבית לאורך התקופה. בגלל זה השוואה בין בנקים היא לא פורמליות.
למה במציאות המספר יוצא קצת אחר
הטבלה למעלה מניחה ריבית אחת קבועה לכל ההלוואה. משכנתא אמיתית כמעט אף פעם לא נראית ככה. היא תמהיל — שילוב של כמה מסלולים: חלק בריבית פריים (שנגזרת מריבית בנק ישראל), חלק בריבית קבועה, וחלק צמוד מדד. לכל מסלול ריבית משלו, וההחזר הכולל הוא סכום של כמה תשלומים שונים.
המשמעות המעשית:
- הריבית ה"ממוצעת" של התמהיל היא מה שקובע, לא ריבית של מסלול בודד. כדי לא לזרוק מספרים באוויר — אלה הנתונים הרשמיים: בנק ישראל מפרסם מדי חודש את הריבית הממוצעת על משכנתאות חדשות, ולחודש יולי 2026 היא עמדה על 4.56% במגזר השקלי הלא-צמוד ועל 3.39% בצמוד למדד. הריבית המשוקללת של התמהיל שלכם תיפול איפשהו בין השתיים, לפי ההרכב. זה ממוצע שוק ולא הצעה שקיבלתם.
- חלק מההחזר משתנה לאורך זמן. מסלול פריים זז עם החלטות בנק ישראל, ומסלול צמוד מדד עולה עם המדד. ההחזר ההתחלתי הוא נקודת פתיחה, לא מספר קבוע ל-25 שנה.
- הטבלה נותנת אומדן, לא הצעה. היא מצוינת כדי לדעת אם אתם בכיוון של 700 אלף או של מיליון — פחות טובה לדיוק של השקל האחרון.
איך מחשבים משכנתא אמיתית — כזו שמורכבת מכמה מסלולים
השאלה "איך מחשבים משכנתא" נשמעת כאילו יש נוסחה אחת שאפשר להזין לה מספרים. אין. מחשבים כל מסלול בנפרד — כל אחד עם הריבית שלו ועם התקופה שלו — ומחברים את ההחזרים. זה כל הסוד, וזו גם הסיבה שהמחשבון עם שדה ריבית אחד לעולם לא יתאים בדיוק למה שהבנק מציע לכם.
נעשה את זה על מיליון ש"ח ל-25 שנה, מחולק בשליש שווה בין שלושת המסלולים הנפוצים. כדי שהמספרים לא יהיו מומצאים, הריביות לקוחות מהמקורות הרשמיים: הפריים עומד היום על 4.75% (ריבית בנק ישראל 3.25% ועוד 1.5%), והריביות הממוצעות על משכנתאות חדשות שבנק ישראל פרסם לחודש יולי 2026 הן 4.56% בלא-צמוד ו-3.39% בצמוד למדד. הסדרה המלאה, חודש אחר חודש, נמצאת במדריך ריבית משכנתא ממוצעת.
| מסלול | סכום | ריבית שנתית | החזר חודשי |
|---|---|---|---|
| פריים (בהנחת P+0) | 333,333 ש"ח | 4.75% | ~1,900 ש"ח |
| קבועה לא צמודה | 333,333 ש"ח | 4.56% | ~1,864 ש"ח |
| צמודה למדד | 333,334 ש"ח | 3.39% | ~1,649 ש"ח |
| סה"כ | 1,000,000 ש"ח | — | ~5,414 ש"ח |
חישוב שפיצר לכל מסלול בנפרד ל-25 שנה, מהריביות המצוטטות למעלה. זו המחשה מהנחות מפורשות — לא ציטוט של בנק ולא הצעה.
שני דברים קופצים מהטבלה:
- חישוב בריבית אחת נותן מספר גבוה יותר. אותו מיליון ש"ח ל-25 שנה בריבית אחידה של 5% — המספר שקל לשלוף — יוצא כ-5,846 ש"ח בחודש. זה כ-430 ש"ח יותר מהתמהיל שחישבנו, פשוט מפני ש-5% גבוהה מהריבית המשוקללת של התמהיל הזה, שעומדת על כ-4.24%.
- הריבית המשוקללת היא ממוצע לפי משקל הסכומים, לא ממוצע פשוט של האחוזים. כאן שני המספרים יוצאים כמעט זהים (4.23% מול 4.24%) רק מפני שחילקנו בשליש שווה ולאותה תקופה בדיוק. ברגע שאחד מהם משתנה, הם מתרחקים.
ומה קורה כשהתקופות שונות
בתמהיל אמיתי נדיר שכל המסלולים נפרסים לאותו מספר שנים — לרוב מקצרים דווקא את המסלול היקר. נניח את אותו מיליון, אבל הפריים ל-20 שנה, הקבועה ל-25 והצמודה ל-30:
- פריים, 333,333 ש"ח ל-20 שנה ב-4.75% → כ-2,154 ש"ח
- קבועה לא צמודה, 333,333 ש"ח ל-25 שנה ב-4.56% → כ-1,864 ש"ח
- צמודה למדד, 333,334 ש"ח ל-30 שנה ב-3.39% → כ-1,476 ש"ח
ההחזר בחודש הראשון יוצא כ-5,495 ש"ח, בעוד שחישוב בריבית משוקללת אחת (4.23%) על 25 שנה היה נותן כ-5,408 ש"ח. פער של כ-87 ש"ח בחודש שנובע מהתקופות בלבד, בלי ששינינו ריבית אחת. זו הסיבה שאי אפשר לדחוס תמהיל לשורה אחת במחשבון — וגם למה כדאי לבנות את התמהיל לפני שמתאהבים במספר.
המסלול הצמוד למדד: ההחזר שחישבתם הוא רק החודש הראשון
בטבלה למעלה המסלול הצמוד נראה כמו העסקה הטובה בקבוצה — 3.39% מול 4.56%. אבל 3.39% היא ריבית ריאלית: הקרן עצמה נצמדת למדד המחירים לצרכן, ולכן ההחזר בשקלים גדל עם הזמן. המספר שיצא לכם בחישוב הוא החזר של חודש ראשון, לא החזר קבוע ל-25 שנה.
נשאר עם אותה רגל צמודה של 333,334 ש"ח שמתחילה ב-1,649 ש"ח בחודש. בהחלטת הריבית של ספטמבר 2026 עמדה האינפלציה השנתית על 1.5% — הרמה הנמוכה ביותר מאז מאי 2021, ופחות ממחצית טווח יעד יציבות המחירים שקבעה הממשלה, שהוא 1% עד 3% (ראו מקורות). הנה שני קצוות היעד:
| נקודת זמן | הצמדה של 1.5% בשנה | הצמדה של 3% בשנה |
|---|---|---|
| חודש ראשון | 1,649 ש"ח | 1,649 ש"ח |
| אחרי 5 שנים | ~1,777 ש"ח | ~1,912 ש"ח |
| אחרי 10 שנים | ~1,914 ש"ח | ~2,216 ש"ח |
| לקראת סוף התקופה | ~2,393 ש"ח | ~3,453 ש"ח |
המחשה בלבד: הצמדה בקצב קבוע. בפועל המדד לא עולה בקצב אחיד, ויש חודשים שהוא יורד.
במונחי ההחזר הכולל: התמהיל שמתחיל ב-5,414 ש"ח יגיע בשנה העשירית לכ-5,678 ש"ח אם המדד יעלה ב-1.5% בשנה, ולכ-5,981 ש"ח אם יעלה ב-3% — וזה לפני שנגענו בפריים.
המסלול הצמוד הוא לא "רע". הוא פשוט מזיז חלק מהעלות קדימה בזמן. הוא הגיוני למי שההחזר ההתחלתי הנמוך קריטי לו עכשיו, ופחות למי שמנסה לתכנן תקציב יציב לעשור הקרוב. מדריך מדד תשומות הבנייה מסביר את מנגנון ההצמדה השני, זה שרלוונטי דווקא לקונים מקבלן.
והרגל שזזה לכיוון השני: הפריים
מסלול הפריים נע עם החלטות הריבית של בנק ישראל, ולכן גם הוא לא מספר קבוע. על אותה רגל של 333,333 ש"ח ל-25 שנה:
- פריים 3.75% (נמוך באחוז) → כ-1,714 ש"ח, וההחזר הכולל יורד לכ-5,227 ש"ח
- פריים 4.75% (היום) → כ-1,900 ש"ח, סה"כ כ-5,414 ש"ח
- פריים 5.75% (גבוה באחוז) → כ-2,097 ש"ח, סה"כ כ-5,610 ש"ח
כלומר אחוז שלם של תנועה בפריים מזיז את ההחזר הכולל בכ-190 ש"ח בחודש — בתמהיל שבו הפריים הוא רק שליש. מי שלוקח שני שלישים פריים, ירגיש כפול. מועדי החלטות הריבית מתפרסמים מראש על ידי בנק ישראל, אז אפשר לפחות לדעת מתי לצפות לתנועה. פירוט במדריך ריבית הפריים.
החזר חודשי זה לא כל הסיפור: שני מגבלים נוספים
חשוב לומר את זה בכנות: גם אם ההחזר החודשי שחישבתם מתאים לכם, הוא לא לבד קובע כמה משכנתא תקבלו. יש שני מגבלים נוספים, והמשכנתא בפועל היא הנמוך מבין שלושתם:
- כושר ההחזר ביחס להכנסה (יחס החזר). בנק ישראל אוסר על החזר חודשי שעובר 50% מההכנסה הפנויה, ובפועל רוב הבנקים שואפים ל-35–40%. אם ההחזר שתכננתם עובר את התקרה הזו ביחס להכנסה שלכם — הוא לא יאושר, גם אם הוא נוח לכם. כל הפרטים במדריך יחס ההחזר.
- אחוז המימון (LTV). הבנק מממן עד 75% משווי דירה ראשונה, 70% למשפרי דיור, ו-50% לדירה שנייה או להשקעה. השאר צריך לבוא מהון עצמי. אם אין לכם מספיק הון עצמי, גובה המשכנתא נחסם כאן — בלי קשר להחזר.
במילים אחרות: ההחזר החודשי אומר לכם כמה משכנתא שווה לכם. יחס ההחזר וה-LTV אומרים כמה משכנתא הבנק ייתן לכם. תכנון טוב מיישר את שלושתם.
מה נחשב החזר חודשי סביר
התקרה של 50% היא גבול רגולטורי, לא המלצה. בפועל:
- מעל 40%: רוב הבנקים יסרבו או ידרשו חיזוקים, וגם כשמאשרים, מרווח הביטחון צר מאוד.
- 30% עד 40%: האזור הנפוץ. עובד, אבל דורש תכנון תזרים אמיתי.
- מתחת ל-30%: מרווח שסופג עליית מדד, תנועה בפריים ותקופות של הכנסה נמוכה יותר.
היחס לבדו לא מספיק. שני משקי בית עם אותה הכנסה ואותו יחס יכולים להיות במצב שונה לגמרי, אם לאחד יש ארבעה ילדים והוצאות חינוך קבועות. הבנק בודק יחס; אתם צריכים לבדוק תזרים.
עוברים משכירות? שכר הדירה שאתם משלמים היום בנוח הוא נקודת פתיחה טובה להחזר היעד, אבל בעלות מוסיפה הוצאות שלא היו לכם: ביטוח משכנתא (חיים ומבנה, חיוב נפרד שלא מופיע בלוח הסילוקין), ועד בית, ארנונה ותחזוקה. כדאי להוריד אותן מההחזר הרצוי לפני שמתרגמים אותו לגובה הלוואה. העלויות החד-פעמיות של הרכישה, כמו שמאות, עורך דין ומס רכישה, לא נכנסות להחזר אבל צריכות להיות מתוקצבות מראש: עלויות קניית דירה.
איך להגדיל את המשכנתא בלי להעלות את ההחזר
אם המספר שיצא קטן ממה שקיוויתם, יש כמה כיוונים לגיטימיים — כל אחד עם מחיר משלו:
- פריסה ארוכה יותר. מורידה את ההחזר ומעלה את הקרן שאפשר לקחת, אבל מגדילה את סך הריבית. בדקו את שתי האפשרויות זו מול זו לפני שמחליטים.
- תמהיל חכם יותר. שילוב נכון של מסלולים יכול להוריד את הריבית הממוצעת, ואיתה את ההחזר לכל שקל קרן. פה נכנס בניית התמהיל.
- צירוף לווה נוסף. מעלה את ההכנסה המשותפת ואת יחס ההחזר המותר — רלוונטי אם המגביל הוא ההכנסה ולא ההחזר.
- הורדת התחייבויות קיימות. סגירת הלוואה או ליסינג לפני ההגשה משחררת חלק מכושר ההחזר לטובת המשכנתא.
לא כל כיוון מתאים לכל אחד, וחלקם עולים לכם כסף בטווח הארוך. זה בדיוק המקום שבו שווה לשבת עם מישהו שיראה את התמונה המלאה — לפעמים דווקא ההחזר הנמוך יותר, עם פריסה קצרה יותר, הוא ההחלטה הנכונה, גם אם הוא מאפשר משכנתא קטנה יותר.
ארבע טעויות שחוזרות שוב ושוב
- לחשב על מחיר הדירה במקום על סכום ההלוואה. המשכנתא היא המחיר פחות ההון העצמי. חישוב על המחיר המלא ייתן החזר גבוה בעשרות אחוזים מהמציאות.
- להסתכל רק על ההחזר החודשי. שתי הצעות עם אותו החזר יכולות להיות רחוקות מאוד בעלות הכוללת אם התקופות או התמהילים שונים. משווים גם את סך התשלומים.
- להתעלם מההצמדה. ההחזר במסלול צמוד מדד שמופיע בהצעה הוא הנמוך ביותר שהוא יהיה. אם התקציב מתוח בדיוק עליו, אין מרווח.
- לתכנן לפי ההכנסה של היום בלבד. חופשת לידה, מעבר עבודה או תקופה עם הכנסה אחת קורים בתוך 20 עד 30 שנות הלוואה. ההחזר צריך לשרוד גם אותם.
אז מאיפה מתחילים
התחילו מהמספר שאתם באמת מרגישים איתו בנוח כל חודש — לא המקסימום שהבנק ייתן, אלא הסכום שמשאיר לכם אוויר לחיות. תרגמו אותו לקרן עם הטבלה או עם המחשבון, ואז בדקו שהוא עומד גם בשני המגבלים האחרים. אם המספרים מסתדרים — אתם בכיוון טוב.
ואם לא בטוחים איך התמהיל, הפריסה והריבית משתלבים למספר אחד שמתאים לכם — זה בדיוק מה שאנחנו כאן בשביל להסתכל עליו יחד, בלי התחייבות. לפעמים העצה הכי שווה היא לא לקחת את המקסימום.
מקורות
- בנק ישראל — נוהל בנקאי תקין 329, מגבלות למתן הלוואות לדיור (גרסה מלאה, PDF) — תקרות המימון ומגבלת יחס ההחזר
- בנק ישראל — הריבית הממוצעת על משכנתאות — מקור הנתונים של 4.56% (לא-צמוד) ו-3.39% (צמוד מדד) לחודש יולי 2026
- בנק ישראל — ריבית הפריים והריבית במשק — מקור הפריים 4.75%
- בנק ישראל — מועדי החלטות הריבית — מתי המסלול הצמוד לפריים עשוי לזוז
- ynet — "בפעם השלישית ברציפות: בנק ישראל הוריד את הריבית ברבע אחוז ל-3.25%" (ספטמבר 2026) — מקור לאינפלציה השנתית של 1.5%, לקביעה שזו הרמה הנמוכה מאז מאי 2021, ולטווח יעד יציבות המחירים 1%–3%
- נוסחת השפיצר (לוח סילוקין בתשלומים שווים) — חישוב קרן וריבית סטנדרטי. כל המספרים בדוגמאות חושבו בה מההנחות המפורטות בגוף המדריך.
